有多少澳大利亚人被困在”抵押贷款监狱”中？

随着6月份官方利率上调的消息现在传递给了那些有抵押贷款的人，陷入”抵押贷款监狱”的家庭数量只会增加。

那么，我们所说的”抵押监狱”是什么意思，有多少人被困在那里，他们是否有办法提前逃离这个监狱?

这些都是有趣的问题，有些答案只会随着时间的推移而变得明显，但有些解决方案正在慢慢地成为焦点。

受困于当前贷款人

首先，抵押贷款囚犯是那些根本没有资格获得新贷款的家庭，这意味着他们被目前的贷款人困住了。

这意味着，即使市场上有利率低得多的贷款，3%的抵押贷款缓冲以及他们的贷款规模相对于房产价值和收入的组合，使得更换贷款机构实际上是不可能的。

这使得抵押贷款监狱成为一个特别艰难的地方，因为你的贷款还款可能高得吓人，但找其他贷款机构来减少这些还款根本不是一个选择。

这意味着，通常打电话给银行，要求降低你正在进行的抵押贷款利率，并威胁要更换贷款机构的做法根本没有真正的效力——你可能会得到听证，值得一试，但只要看一下文件，就会告诉银行，更换贷款机构的可能性很小。

四分之一的贷款给了囚犯

至于有多少人被困在抵押监狱里，不具体的答案绝对是成堆。

尽管目前有大量的再融资发生，抵押贷款市场竞争激烈，但这与抵押贷款囚犯没有直接关系——他们中的许多人在官方利率仅为0.1%的情况下获得贷款，而储备银行表示，最早要到2024年才会加息。

Barrenjoey分析师Jonathan Mott指出，一项针对抵押贷款经纪人的调查发现，24%的客户最终会因抵押贷款入狱。

这是很多人，经纪人应该知道——他们的整个业务依赖于知道他们可以瞄准谁来转向更便宜的贷款。

目前，抵押贷款囚犯将开始放弃他们的联系人名单，即使他们是典型的客户。

利率的上升和价格的下降可能会增加监狱的数量

有几个因素可能会使抵押贷款监狱中的家庭数量进一步膨胀——一个是利率进一步上升，这当然是很有可能发生的，另一个是他们的房产价值下跌。

房地产价格显然是不稳定的，随着经济走弱和利率不断上升，目前的价格上涨有点令人困惑，但肯定有一些观察人士指出，目前的上涨是暂时的，随着不良贷款和被迫出售开始上升，今年晚些时候可能会逆转。

就像所有的预测一样，没有人知道确切的答案，但在住房的情况下，重要的是抵押贷款囚犯拥有房子的地区的价格。

局部价格上涨可能有助于从抵押贷款监狱中释放出来，因为它们提高了贷款价值比(LVR)，并且即使在应用了3%的服务能力缓冲之后，另一个贷方也能够使这些数字适用于再融资的可能性。

显然，局部价格下跌的作用是相反的。

计划越狱

那么，是否有可能提前逃离抵押贷款监狱，你会怎么做呢?

嗯，首先要意识到的是，没有人在你的角落里为你逃跑而战斗。

Australian Prudential Regulation Authority (APRA)明确表示，银行不应试图通过向抵押贷款犯提供贷款来帮助他们摆脱困境。

银行家们曾希望，在提供贷款时，可能会有一些灵活性，可能会有较低的服务能力缓冲，这与回想起来，完全不切实际的2.5%缓冲在2021年底令人惊讶的房价暴涨期间应用的缓冲没什么不同。

官员们没有前来救援

APRA主席John Lonsdale对此非常坚定，他告诉参议院，由于经济前景的不确定性，3%的缓冲是“正确的数字”。

随后，他致信各银行，警告它们应抵制诱惑，不要帮助抵押贷款犯换到更便宜的贷款。他表示，任何向未能通过服务能力测试的借款人发放大量贷款的银行，都将面临更严格的审查。

为了加强这一立场，包括RBA、ASIC、APRA和财政部在内的金融监管委员会也支持3%的缓冲。

RBA也非常专注于降低通胀，不会偏离这一方向——事实上，他们所依赖的正是家庭的财政紧缩状况，以遏制和降低通胀。

这样一来，摆脱抵押贷款监狱的责任就完全落在了借款人的肩上，他们可以做一些事情来提前越狱，尽管这并不容易。

如何挖隧道

首先，他们应该摆脱对自己处境不公平的抱怨——这当然是一种合理的情绪——并制定一个计划，从目前的监禁中挖一条隧道出来。

再多抱怨印度央行没有兑现承诺也改变不了你现在的处境。

要做的一件事是与你目前的金融机构保持良好的关系。

如果你要和他们在一起一段时间，试着让监狱尽可能的舒适。

维持抵押贷款支付，即使这是令人难以置信的痛苦，对于保持目前的机构，至少准备好听取任何要求更低或更有竞争力的抵押贷款利率的请求，是很重要的。

如果不可能继续支付，也没有希望得到家庭的帮助，及早举报并联系机构寻求困难援助至关重要。

银行真的不想要不良贷款或被迫出售，如果可能的话，它们真的会努力避免出现这种情况。

他们可以做一些事情，比如只收取一段时间的贷款利息，延长贷款期限或组织一段时间的低付款，但如果你已经透支了信用卡，并且正在处理一系列高息个人或信用卡贷款，这些选择往往会枯竭。

找一份副业

增加收入从来都不是件容易的事，但它对于克服可服务性的障碍并尽快走出困境至关重要。

如果可能的话，比计划快一点偿还贷款，或者把多余的钱存到一个抵消账户里(如果你有的话)，这两件事都会随着时间的推移而改善情况，即使这看起来像是从债务海洋中提取的一小滴。

与抵押贷款经纪人保持联系也是值得的，他们可能会指出在你的特殊情况下可以帮助你的贷款人。

一些贷款机构有办法制定所谓的政策例外，尽管这种例外只能帮助一小部分抵押贷款犯。

西太平洋银行和联邦银行都表示，他们可能会帮助一些囚犯出狱，通过1%的缓冲而不是3%的缓冲，但这是有很大条件的。

首先，客户必须没有错过任何还款，然后他们必须能够偿还贷款，他们通常最终会获得30年的贷款。

较长的贷款还款较低，但持续时间较长，所以虽然短期内服务成本较低，但如果你在整个过程中一直贷款，你最终会支付更多。

这将是一个漫长的过程

对于许多人来说，要保住自己的房子并偿还抵押贷款，这将是一场真正的斗争和长期的折磨，没有简单的解决方案，但澳大利亚人历来表明，他们非常善于拉动每一个杠杆，让他们保住自己的房子。

考虑到目前住房租赁市场竞争激烈的糟糕状况，这只是一个激励，让你全力以赴，慢慢努力，争取从抵押贷款监狱中释放出来。